互聯(lián)網技術對于金融服務的改變，不僅僅是線上的交易與配對。傳統(tǒng)行業(yè)接入互聯(lián)網后，通過運用智能終端、大數(shù)據、資金流等新技術，互聯(lián)網金融可以衍生出全新的形態(tài)。以物流行業(yè)中的貨車來舉例，互聯(lián)網金融就能解決貨車司機攜帶現(xiàn)金不方便與跑空程損失時間的問題。

第一個，是關于貨車司機們頗為煩心的“兜里揣錢不安全”。一般駕駛著一輛貨車在高速上跑一天，油費、路橋費、加上自己的日常消費，司機差不多需要備個2000元。一名司機跑一趟貨有時候需要好多天(算上往返時間)，于是，他們出門常常需要帶上個一、兩萬?？墒沁@筆錢放在身邊，既不方便又不安全?，F(xiàn)在還有吃準了貨車司機兜里有錢，于是專門搶劫貨車司機的犯罪團伙。

一個司機兜里就有一、兩萬，那一年下來那么多貨車在路上跑，運輸中流轉的現(xiàn)金有多少呢?據物流互聯(lián)網公司匯通天下總裁翟學魂估算，一年下來可能有上千億的資金在運輸中流轉?！斑@就相當于是有千億的現(xiàn)金放在路上，沒有太大價值，只是空轉”。翟學魂稱。

這個問題怎么解決?匯通天下的做法，是給物流按上“互聯(lián)網”，即把市場空間巨大的貨運市場帶入互聯(lián)網體系。他們正在做的，是一方面建立平臺，與高速公路繳費體系ETC和加油公司等連接，另一方面給貨車裝上一個可記錄行駛信息的GPS，把司機的行車情況傳送給物流公司的老板，老板們則可在手機上完成移動支付。

本來，基于這樣一個互聯(lián)網體系的嵌入，收入就會來自提供物流車隊車輛、司機的智能管理服務。但是故事到這里并沒有完，因為互聯(lián)網和移動終端采集到了數(shù)據，物流場景和還款來源變得清晰可見，這對金融而言是很有價值的。很快，匯通天下開始開發(fā)互聯(lián)網金融的產品?！拔覀儼岩粋€‘過路的場景’和一個‘信貸的場景’在一秒鐘之內結合在一起，當用戶需要移動支付過路費或油費時，銀行可以給司機、給老板一定的信用額度。”翟學魂說。

第二個案例也是關于貨車司機的，這次的“痛點”是貨車返程空載。“比如司機從江蘇徐州接了趟貨運到四川樂山，但返程沒貨，司機不得不先開到貨運信息集散地成都，再跑個幾百公里到宜賓接貨返程。一趟生意本來有6000元利潤，因為空駛油費、過路費加上車輛和司機產生的額外費用，剩下不到3000 元?！?/span>

上述是貨車幫科技CEO戴文建舉的一個例子。因為這個“痛點”，他們開發(fā)了“貨車幫”APP，貨車司機能通過APP發(fā)布空車信息、尋找貨源、計算運費報價，移動互聯(lián)網撮合了運力與貨源，從一個側面推動了物流行業(yè)的互聯(lián)網化。在貨運行業(yè)里，“貨車幫”也被很多人視為“貨運版滴滴”。

同樣，故事到了這里也許還只是一個開端。在車貨匹配的背后，由于“貨車幫”對貨主和車輛有線下認證流程，一個APP的價值還在于挖掘了龐大的卡車司機的數(shù)據和信用：擁有真實的貨物在途監(jiān)控、信用擔保、交易、支付等數(shù)據。

基于這一數(shù)據的“富礦”，“貨車幫”已經開始了互聯(lián)網金融的試水，包括保險和銀行業(yè)務。

銀行信貸方面，今年1月，“貨車幫”與微眾銀行達成戰(zhàn)略合作，微眾為平臺授信300億元，會員司機已經陸續(xù)獲得互聯(lián)網貸款。保險業(yè)務方面，其已跟太平洋保險合作推出貨運險，基于大數(shù)據和基礎平臺支撐，保險公司可以根據司機的信用狀況及不同路線風險系數(shù)、路況、貨物損害率等，給出不同的費率，信用好的司機可以享受更低費率。

從貨運O2O市場說回到金融話題。上面兩個案例里的企業(yè)，其本身的角色都是“平臺”，是信息的“中介”，為借貸雙方提供了綜合服務。其中，給到金融機構的是潛在貸款/保險客戶們在一個閉環(huán)里的交易數(shù)據、行為數(shù)據。在互聯(lián)網金融里，基于這些數(shù)據進行放貸，其背后改變的是融資的風險溢價。

國泰君安首席經濟學家林采宜觀察表示，互聯(lián)網帶來的數(shù)據透明，使得貸款人的信用評估維度更加豐富。翟學魂也提及，對客戶進行信用評估的維度多了，放貸流程能借助互聯(lián)網技術了，金融效率就會提高。一方面，“過去說某家銀行很厲害，三天就能放貸，現(xiàn)在互聯(lián)網金融能實現(xiàn)幾秒鐘、幾分鐘放貸的”;另一方面，資金能夠在切實需要用錢的人的手里流轉。

互聯(lián)網金融對不同融資主體的差別化定價還使得融資的風險溢價更加結構化。就像“貨車幫”案例中，信用好的司機買保險可以享受更低費率，也更容易獲得銀行貸款。林采宜分析稱，“好人”低息，“壞人”高息，在降低了整個社會道德風險的同時，也降低了融資的整體風險溢價。

此外，如果互聯(lián)網金融能夠抓到客戶的“痛點”，則獲客將變得快速高效和更有針對性。如同上述案例，智能手機、移動端口都將變成潛在消費信貸客戶的“入口”，而不再是傳統(tǒng)金融模式里的“推銷一張信用卡給業(yè)務員提成80元”的人際戰(zhàn)略。

上述案例還只是互聯(lián)網金融領域里的“小CASE”，尚只是貨運這個細分行業(yè)里的一些探索。跳出案例看整個互聯(lián)網金融的發(fā)展，順著獲客的思路，林采宜曾表示，互聯(lián)網其實已經在改變金融業(yè)務的成本結構。

“根據不完全統(tǒng)計，每張銀行活躍信用卡的平均獲客成本為150元，網點柜臺單筆業(yè)務處理成本為3.2元，單個賬戶的維護成本在30元以上，而互聯(lián)網平臺的消費信貸客戶獲取成本、單筆業(yè)務處理成本和賬戶成本都低于1元。”林采宜觀察稱，成本是商業(yè)活動的硬約束，而互聯(lián)網打破了這種約束，任何一個行業(yè)，成本低到極致就足以改變商業(yè)生態(tài)。

互聯(lián)網金融并非獨立存在，也并非空中樓閣?；ヂ?lián)網對于傳統(tǒng)行業(yè)的改造，同樣能為實體經濟帶去全新的活力。